Če se banke v glavnem ukvarjajo s svojimi problemi, še ne pomeni, da zaradi njih ne dobimo kredita. Nismo na strani bank, ampak na svoji strani, zato moramo vedeti, kaj moramo urediti mi, da ne bomo izgubljali časa pri napačni banki. Banke živijo, mi pa preživimo od kreditiranja. Zato je jasno, kdo se mora bolje potruditi.
Skrb za svojo boniteto
Zagotavljanje plačilne sposobnosti na dolgi rok je največ, kar lahko naredimo za boniteto. Boniteta kreditojemalca ni šminka v obliki sfrizirane bilance in neetičnega revizorja ali cenilca hipoteke, kot je še veljalo včeraj. Danes je ravno obratno, vse smrdi po šminkanju, zato moramo biti še posebej profesionalni in znati dokumentirati svoje trditve. Finančne posledice mojih bodočih poslov morajo biti znane danes, za nejasne in nepoznane posledice svojih odločitev moram zagotoviti denar sam.
Pri kreditiranju je pomembno zagotavljati načrtovan denarni tok. Obvladovati moramo svoj transakcijski račun, torej izdatke in prejemke. Bilance lažejo, kar vemo vsi, samo da smo si do sedaj sami sebi lagali. Kredite kot tudi vse ostale dolgove lahko poravnavamo samo iz računa podjetja in če ta ni obvladan, nam kredita ni za zaupati. Zavarovanje kredita s hipoteko je samo za zraven. Šteje likvidnost premoženja, zato so zdrave terjatve, ki jih je danes vse manj, bolj primerne za zavarovanje oziroma za trženje z njimi kot s hipotekami.
Boniteta je tudi del zgodovine, ki jo nosimo v nahrbtniku. Neredno poravnavanje obveznosti v preteklosti in tu pa tam blokirani računi so znak neodgovornosti oziroma neobvladovanja posla. Blokade so madež, ki ga ne moremo oprati, hkrati pa moramo imeti preklemano dobre argumente, da komentiramo razloge za blokado. Blokiran račun je, kot bi ustavili dotok goriva in maziva v motor in se nato ob prijetni turistični vožnji čudili, da ne gre ali da je "zaribal". Kriva ni črpalka ali mehanik.
Zakaj rabim denar
Sposojeni denar ni namenjen za plače, davke in še marsikaj iz preteklosti. Kredit je namenjen investiciji, ki mora prinašati več, kot ta stane. Investicija ni vedno nujna, še manj potrebna, morda je v alternativi mogoče rešiti problem ozkih grl ali trenutno povečanem povpraševanju.
Ko iščemo denar, ga običajno iščemo za nove posle ali povečan obseg poslovanja, zato je vsem jasno, da nekaj novega pomeni dodatno tveganje nepoznavanja posla ali novega poslovnega modela, ki se ga vedno niti ne zavedamo. Za nesrečo je redko kriv avto, običajno je kriv šofer. Za banke je pomembnejši šofer od avta, avto je breme na kredit, šofer pa šofira.
Finančne posledice kreditiranja morajo biti jasne
Kredit prinaša stroške v obliki obresti in drugih nadomestil, ki jih zaračunajo banke. Stroški znižujejo dobiček. Vračilo glavnice pa ni strošek, ampak izdatek, ki bremeni prosti denarni tok. Kdor dela dobiček, še ne pomeni, da lahko dobi kredit. Prosti denarni tok je čisti dobiček, ki ga ne razdelimo med lastnike, amortizacija, ki je ne zapravimo za investicije, in še kaki izredni prejemki iz prodaje poslovno nepotrebnega premoženja. To so viri za poplačilo glavnice in morajo biti ob najemanju kredita jasni. Kapitalska ustreznost ali optimalna sestava virov financiranja nam zagotavlja plačilno sposobnost. Vsaka poslovna odločitev zamaja vire financiranja, zato pazljivo s to živaljo.
Dr. Jožko Peterlin, Regional Obala